Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 29 ноября 2011 г.

«Если бы культура отношения к здоровью была выше, страна была бы счастливее»

1521 просмотр

Известный страховой менеджер, создатель и владелец в прошлом одного из крупнейших страховщиков - Промышленно-страховой компании - (ныне СГ «Уралсиб») - Борис Пастухов и после продажи бизнеса не перестал работать со страховщиками. Теперь ему принадлежит холдинг «Национальная медицинская компания», который объединяет медучреждения поликлинического профиля под брендом «Новая поликлиника». О том, как чувствует себя рынок частных медицинских услуг, Борис Пастухов рассказал в интервью «Ъ».

- Почему после страхового бизнеса был выбран медицинский?

- В начале 2003 года я оценил перспективность рынка частных медицинских услуг и инвестирую в его развитие. Чем старше становишься, тем больше думаешь, куда обратиться за медицинской помощью в случае необходимости. К сожалению, уровень жизни и показатели смертности в нашей стране говорят о том, что людям надо лучше заботиться о своем здоровье, внимательнее относиться к образу жизни. Если бы культура отношения к здоровью была выше, страна наша была бы счастливее.

Кроме того, медицинская тема вечна. Если ты сам не заботишься о своем здоровье, то рано или поздно состояние здоровья заставит тебя обратиться за помощью при наступлении проблем. Я отнесся к этому не только как к бизнесу: мне было важно отстроить механизм оказания правильной помощи человеку. Примерно 70-90% медицинской помощи можно получить в одном медучреждении с хорошей диагностической базой и квалифицированными врачами. Остальные 10-30% - это уже высококвалифицированные и специализированные по конкретным профильным заболеваниям клиники - офтальмология, кардиохирургия, нейрохирургия и проч.

По такому же принципу, как мне кажется, правильно было бы и любой семье выстраивать отношения с медициной: понять, какая клиника будет базовой и где решать специализированные проблемы. Будет эта помощь платной или бесплатной, зависит от материальных возможностей. И для тех, кто не желает обращаться в «теневую» медицину, я бы посоветовал частные клиники.

- На базе какой поликлиники вы начали свой бизнес и много ли пришлось менять?

- Первоначально это была поликлиника бывшего Промстройбанка. Ранее основными клиентами этой поликлиники были сотрудники банка - своего рода домашняя поликлиника для своих. В рыночных условиях пришлось многое менять.

Первое, что мы сделали,- переехали в новое здание, которое было специально обустроено под потребности пациента, как следствие, изменилась функциональность помещений. Все, что связано с водолечением, парилками, саунами, утратило свою актуальность: сложно было окупать затраты на содержание технической базы оказания этих услуг. Поэтому все оборудование водолечебницы было передано госпиталю МВД, где это востребовано. Но, к примеру, в нашей поликлинике в Астрахани есть водолечебница и эти услуги востребованы больше: сказывается структура и ограниченность предложения на местном рынке.

Кроме того, изменения в деятельности были продиктованы обращаемостью по заболеваниям клиентов: у нас довольно большой женский контингент - так появился центр женского здоровья. По мере того как отстраивалась поликлиника, стало понятно, какие услуги лучше оказывать внутри поликлиники, какие - отдать на аутсорсинг, к примеру изготовление зубных протезов. Вопрос структурирования мы довольно успешно, на мой взгляд, завершили. И, следующей задачей стал вопрос выработки собственных стандартов лечения и оказания медицинских услуг на базе существующих московских стандартов ОМС.

Но процесс преобразований не стоит на месте, он будет продолжен в зависимости от изменений, заложенных в законе «Об основах охраны здоровья граждан РФ». После выработки стандартов лечения на государственном уровне будет понятно, что государство примет на себя в части ОМС, а что может быть предложено через платные услуги. Пока не очень понятно, допустит ли государство частные медицинские учреждения в область высокотехнологичной медицины, но ряд коллег и инвесторов хочет в этом процессе участвовать.

Сейчас около 10% населения пользуется услугами частных клиник. При этом 90% из них получают услуги клиник, которые оплачивает работодатель через страховые компании. Работа со страховыми компаниями знакома и понятна, и мне показалось интересным понять этот бизнес с другой стороны.

- С кем из страховщиков сейчас работаете?

- Крупные игроки рынка ДМС всем известны. Они в основном все те же, что и восемь лет назад: «Согаз», РОСНО, «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», ВСК, МАКС, «АльфаСтрахование», «Энергогарант», «Ренессанс Страхование», «Согласие», «Уралсиб», «Росгосстрах» и др. По статистике Всероссийского союза страховщиков, топ-15 страховых компаний в 2010 году заключили 57% договоров ДМС, всего действует около 10 млн договоров. При этом коэффициент выплат ниже 100%. Это радует. Хотя на растущем, пусть не так активно, как в середине прошлого десятилетия, портфеле договоров страховании фактический коэффициент может быть выше 100%, включая внутренние расходы страховщика и выплаченные комиссионные. В зависимости от компаний он разный, тем не менее он колеблется от 46% до 96%.

- И как, на ваш взгляд, должно строиться правильное сотрудничество страховщиков и клиник? Центр прибыли где?

- Этот вопрос очень важен, поскольку каждый из участников является коммерческой структурой и работает в том числе на получение прибыли. Но задача у этих двух сторон одна - удовлетворить потребности клиента в медицинской помощи. И если этот процесс построить, ориентируясь на клиента, то, мне кажется, разногласий между двумя участниками этого процесса не должно быть.

С нашей стороны цена медуслуги - это оплата труда врача, оборудования, других расходов медицинского учреждения. Она предлагается клиникой страховщику как рыночная. Но страховщик испытывает давление с другой стороны - своего клиента, который ограничен бюджетом и говорит: «Больше денег дать не могу». И вот тут начинается самое интересное - взаимоотношения двух сторон в части удовлетворения спроса страхователя и возможностей поликлиники по оказанию за такую цену конкретных медицинских услуг. В этом процессе важно не потерять суть - заботу о здоровье человека.

Понятно, что при любом медицинском лечении можно сделать расширенную диагностику, а можно - минимальную. С появлением общих стандартов лечения определенности станет явно больше. Государство должно определиться с тем, сколько нужно и можно выделять средств на диагностику, лечение, профилактику здоровья за счет ОМС. В целом, наблюдая за стратегией государства на медицинском рынке, поражаешься тому, сколько сделано для развития этого сектора. И это не предвыборная кампания, это явно стратегия, связанная с демографией, с переменой отношения к гражданам. А недавно принятый закон об охране здоровья решает еще две задачи: это страхование ответственности врачей и обязательная аккредитация каждого медицинского работника. Это повлияет на изменение отношения врача к выполняемой им работе.

- Ну а до принятия стандартов лечения и введения всех новшеств, как удается договариваться со страховщиками?

- Стоимостные характеристики медуслуг в целом по рынку уже сформированы и известны. Во многом их цена в договорах между медицинскими учреждениями и страховщиками зависит от числа прикрепленных застрахованных, половозрастного состава и от того, что называется доходимостью до врача. Известно, что сотрудники небольших организаций «налечиваются» на гораздо более значительные суммы, чем сотрудники крупных предприятий. В среднем, пользуясь статистикой, в том числе своих коллег, могу сказать, что в 2010 году стандартный корпоративный полис ДМС стоил около 15 тыс. руб. на человека, 120 тыс. руб.- VIP-обслуживание, 45 тыс. руб.- при оказании услуг в ведомственной клинике, 65 тыс. руб.- программы для людей с хроническими заболеваниями.

- Это данные по стране?

- Да, в Москве средняя стоимость страховки около 40 тыс. руб. для человека в возрасте до 55 лет. То есть цифры известны. На сайте нашей клиники тоже доступны цены на оказываемые медицинские услуги. Тут тайны нет. И трений со страховщиками в части упреков в адрес медучреждений по поводу гипердиагностики сейчас существенно меньше. С момента начала работы со страховой компанией мы стараемся найти компромисс и декларируем, что все вопросы будут решаться в доброжелательном порядке.

Сегодня страховщики предоставляют своим клиентам широкий набор медицинских учреждений. Меня, как страховщика в прошлом (или не бывает бывших?), удивляет огромный набор медицинских учреждений в страховом полисе. С точки зрения потребителя, наверное, это неплохо, хотя фактически человек пользуется одним-двумя из них. Но с точки зрения страхового бизнеса это довольно обременительно и затратно - вести работу с большим количеством клиник. Например, в программе 15 поликлиник и 10 стационаров. Доходимость в поликлинику - менее 10%. И по каждой из них нужно вести экспертизу, аналитику и содержать соответствующий штат специалистов - это не очень эффективно. Не очень эффективна в этом случае и организация медицинского обслуживания, так как обеспечить преемственность в обследовании и лечении пациентов таким большим числом медицинских учреждений различных ведомств и форм собственности практически невозможно.

Наш опыт показал, что правильнее формировать страховые программы, рассчитанные на то, что первые два года застрахованные люди проходят больше обследований и получают лечение, чтобы снизить заболеваемость в пятилетней перспективе, то есть сразу надо выявить по максимуму, какие есть проблемы со здоровьем, образом жизни. Но это нелегко для страховщиков, так как их расходы на первом этапе на оплату услуг по полису возрастут. Но в дальнейшем убыточность снижается, возникает возможность получения большей прибыли по договору. По нашему опыту до 20% снижается заболеваемость на пятилетнем горизонте. Мы не навязываем эту идеологию, а пробуем внедрять новые подходы в организацию работы со страховщиками. Поэтому, как мне кажется, надо на объединенном уровне страховых и медицинских профобъединений вести работу по этим вопросам.

- Сфера ОМС вам интересна? Сейчас по данным ФФОМС в этой системе задействовано 200 частных клиник. Ваши в ней работают?

- В разных регионах решение индивидуально. В Астрахани в программе ОМС наша поликлиника частично задействована. Но цена нашей услуги отличается от стоимости услуги в рамках ОМС. И пока это нерентабельно.

- Но в 2013 году планируется введение так называемого полного тарифа в системе ОМС, который будет оплачивать медорганизациям все расходы, кроме строительства, капремонта и оборудования свыше 100 тыс. рублей за единицу.

- При введении одноканального финансирования появляется возможность для частных клиник выйти на рентабельность. Пока очень немного частных медучреждений изъявили желание участвовать в работе в системе ОМС. В Москве из более чем 5 тыс. частных медорганизаций, около 20 подали заявку на аккредитацию в систему ОМС. Хорошая ниша для частных клиник в ОМС - это стоматология. Стоматологические поликлиники готовы войти в ОМС, чтобы обеспечить поток клиентов. В регионах участие частных клиник в системе ОМС варьируется - от одной в Красноярском крае, до 30% от общего числа в Калининградской области. В разных регионах спрос на те или иные услуги неодинаков. Дополнительным стимулом участия частных клиник в ОМС может стать повышение тарифов по оплате медуслуг в 2013 году за счет увеличения тарифа страховых взносов в фонд ОМС. Кроме того, многое будет зависеть от того, разрешат ли государственным и муниципальным медицинским учреждениям продолжать оказывать медуслуги на коммерческой основе. Во всяком случае, на сегодня главным игроком на рынке медуслуг остается государство - 1,5 трлн руб. в год расходуется на медицинский сектор, в то время как объем рынка платных медицинских услуг - 240 млрд. руб. Как видите, несопоставимые цифры.

- А насколько полный тариф на оплату медицинских услуг в ОМС с 2013 года реально покроет затраты клиник? Какова рентабельность коммерческих клиник в Москве и регионах?

- Сейчас трудно сказать, каким будет тариф в 2013 году и какую долю расходов медучреждений он будет покрывать, но во всех случаях это будет лучше, чем то, что есть сейчас. Рентабельность же коммерческих поликлиник, по нашим оценкам, колеблется от 3% до 20%, но это зависит от многих факторов, и в первую очередь от того, надо ли платить за аренду недвижимости, в которой расположена клиника.

- Повлияет ли на развитие частного медицинского бизнеса решение правительства освободить от налога на прибыль часть платных медицинских услуг?

- Безусловно, это серьезное преимущество, которое позволит высвободить средства как для закупки нового оборудования, так и для расширения перечня оказываемых услуг и снижения их стоимости. Кроме этого государство могло бы рассмотреть вопрос об освобождении от налога на добавленную стоимость операций (услуг) по предоставлению в лизинг медицинского оборудования. Это также позволило бы снизить стоимость медицинской услуги и повысить рентабельность инвестиций в медицинский бизнес.

- А как вы оцениваете сотрудничество государства и бизнеса в развитии медицины в стране?

- Пока не очень успешно. Самый простой опыт - создание совместных предприятий в этой сфере - недостаточно развит. Концессионные соглашения предполагают передачу в концессию не поликлинического учреждения, а лишь здания и имущества. Если рассматривать в перспективе возможность передать управление медицинскими учреждениями государственного или муниципального сектора частным управляющим компаниям, то необходимо закладывать в государственный бюджет статьи расходов для оплаты таких услуг.

Интервью взяла Татьяна ГРИШИНА.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13826 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12182 ВСК (Страховой дом ВСК) 5662 Группа Ренессанс Страхование 3875 Ингосстрах 14100 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2959 Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2063] РЕСО-Гарантия 6309 Росгосстрах, ООО 8544 РОСНО 2458 [Зетта Страхование, АО 55] СОГАЗ 9652 Согласие 7022 УралСиб 2063 Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) 3231 Энергогарант 1101 Персоны: Пастухов Борис Иванович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »